المصرفية — دراسة مقارنة الصين الجديدة نظام التأمين على الودائع



تمضي الصين أصدرت لوائح التأمين على الودائع في مارس ، أكثر من عشرين عاما بعد السلطات الصينية الأولى بدأت مناقشة الحاجة إلى نظام التأمين على الودائع.

مع إدخال التأمين على الودائع في الصين ، الاقتصادات الآسيوية اعتمدت التأمين على الودائع البرامج. في حين أن الصين للتأمين على الودائع أسهم العديد من الأهداف المماثلة و تصميم ميزات أخرى للتأمين على الودائع البرامج في آسيا ، تفاصيل خطة الصين تختلف في كثير من الجوانب. برنامج الصين ينطبق على جميع الودائع من المؤسسات ، بما في ذلك البنوك التجارية والبنوك التعاونية الريفية الريفية والتعاونيات الائتمانية ، باستثناء البنوك الأجنبية فروع البنوك الصينية من الفروع في الخارج. كل من آسيا ودائع شركات التأمين تتطلب الرئيسية التي تقبل الودائع المؤسسات الأعضاء. معظم الاقتصادات الآسيوية باستثناء اليابان والصين تمنح العضوية المحلية وفروع البنوك الأجنبية. كوريا والفلبين أيضا تمديد التغطية إلى الودائع التي اتخذتها الخارجية فروع البنوك المحلية. الصين سوف يضمن الودائع المقومة في اليوان والعملات الأجنبية. المؤسسات المالية بين البنوك الودائع ودائع من قبل كبار المدراء في المؤسسات غير مغطاة. التأمين على الودائع مدير الصندوق أيضا استبعاد بعض الودائع الأخرى من البرنامج. ومن غير الواضح إذا هيكلة الودائع المغطاة. الطلب الأساسية وتوفير منتجات الودائع المشمولة جميع الودائع برامج التأمين. باستثناء اليابان, سنغافورة, تايلاند وفيتنام كل إيداع التأمين السلطات في آسيا تغطية الودائع بالعملات الأجنبية. الودائع الإسلامية تتلقى منفصلة الحماية في إندونيسيا وماليزيا. الصينية المودعين أقصى سيصرف المبلغ لكل مودع في مؤسسة يوان, (دولار أمريكي) ، بما في ذلك والفائدة ، مع المبالغ غير المدفوعة الزائدة عن الحد الأقصى لدفع تعويضات إلى من ادعى تصفية أصول المؤسسات المالية ذات الصلة.

هذه الخطة المقدرة لتغطية كامل

ستة من كل الصينية المودعين ولكن لا يشكل سوى ستة وأربعين من جميع المال على الودائع. مستويات التغطية في المنطقة تختلف إلى حد كبير ، بدءا من, (دولار أمريكي) في الهند إلى اثنين مليار (دولار) في إندونيسيا ، مما يعكس التاريخية ظرفية الخلافات. قدمت الهند التأمين على الودائع في عام ، البلد الثاني في العالم للقيام بذلك. على الرغم من فترات ارتفاع التضخم ، فقد ارتفعت نسبة تغطية خمس مرات فقط منذ الحالي مستوى منذ أكثر من عشرين عاما. في نهاية الطيف ، إندونيسيا يوفر مستوى عال من التغطية على أن البنوك الشاملة سوف تستمر في الحصول على تغطية شاملة من أجل تجنب زعزعة الاستقرار التحول في الودائع من العديد من البنوك الصغيرة إلى الدولة والبنوك الأجنبية. أقصى حدود التغطية في آسيا أنظمة, الصين وشملت يبدو أن تحمي تماما غالبية صغار المودعين. الاستقرار المالي مكتب بنك الشعب الصيني (البنك المركزي) قد تم مؤقتا المعينة مثل التأمين على الودائع مدير الصندوق من قبل مجلس الدولة في المراحل الأولى من العملية. ومن غير الواضح ما إذا كان التأمين على الودائع مدير الصندوق سوف تصبح في نهاية المطاف كيان مستقل. كل التأمين على الودائع السلطات في آسيا تشريع الحكومة علنا تدار باستثناء هونغ كونغ وسنغافورة ، والتي تدار من القطاع الخاص. باستثناء الصين ، الآسيوية جميع أنظمة مستقلة قانونيا منظمات منفصلة من البنوك المركزية. في إطار خطة قدم في الصين للتأمين على الودائع معدل قسط التأمين يتكون من المعدل الأساسي (رسوم مسطحة) و على أساس المخاطر التفاضلية معدل تحددها العوامل بما في ذلك الأعمال وإدارة المخاطر شروط المؤمن المؤسسة المالية. وفقا بنك الشعب الصيني ، العالوات بين, أقل بكثير من تلك التي تفرض في بلدان أخرى. مع هذا المنخفض التأمين ليفي يتوقع المحللون أنه سوف يستغرق عشر سنوات على جمع المبلغ اللازم لتغطية الودائع حتى الصغيرة البنوك الصينية. ولذلك ، فإن الوكالة من المرجح أن تتلقى الدعم الحكومي لتمويل عملياتها في البداية. معظم البلدان في آسيا الاستمرار في تطبيق سعر موحد لحساب الودائع أقساط التأمين على الرغم من أن العديد من البلدان تفكر في الانتقال إلى المعدلة حسب المخاطر أسعار الفائدة. هونج كونج, سنغافورة و تايوان تطبيق المعدلة حسب المخاطر أسعار الفائدة في حين أن ماليزيا يستخدم نهج الهجين ، اعتمادا على نوع العملية.

أقساط التأمين تختلف من

ثمانية وأربعين في جميع أنحاء المنطقة ، مع الصين التكليف أقساط أقل. ومن غير الواضح ما الصين للتأمين على الودائع مدير الصندوق كامل الولاية. وراء مبادئ توجيهية عامة بعض التفاصيل عن كيفية نظام العمل في الممارسة العملية قد أفرج عنهم. سنغافورة وهونغ كونغ والهند ضيقة نسبياولايات (انظر الجدول) الاعتماد كليا على البنك الإشراف على السلطات أن تتخذ إجراءات تصحيحية. تايلاند وفيتنام»بالإضافة إلى»النماذج ، التي توفر السلطات مع إضافة التنظيمية أو قرار السلطات. غيرها من الاقتصادات الآسيوية قدمت أكثر اتساعا والتنظيمية القرار صلاحيات شركات التأمين الخاصة بهم. إلى حد كبير, وهذا يعكس اختلاف ظروف كل بلد. على سبيل المثال, هونغ كونغ وسنغافورة اختار تقييد ودائع شركات التأمين إلى ضيق جدا ولايات بسبب حجمها المادي و القيود الموظفين. وفي الوقت نفسه, الفلبين توفر التأمين مع فشل القرار التصفيات والفحص السلطة. هذا نابع من تجربة هذا البلد في وجود لحل كبيرة عدد المصرفية الفشل. في غضون العقدين الماضيين جميع الاقتصادات الكبرى في آسيا قد اعتمدت التأمين على الودائع البرامج ، مما يعكس التقدم والنضج المنطقة النظم المالية. مع الأخذ في الآونة الأخيرة من التأمين على الودائع في الصين ، المنطقة ككل في موقف أقوى الطقس الاضطرابات المالية في المستقبل